支付专题
来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
最近华为又火了一把，从手机POS到5G汽车生态，其正在朝多领域协同发展。
然而，有业内人士认为，华为POS是新壶装旧酒的技术。早在2016年，就有很多第三方支付公司推出过线上支付APP，实现POS收款功能，汇总于终端。
在瞭望消金看来，华为此次新上线的“商家收款”，确实是那个传言已久的“手机POS”。
只不过与传统POS、智能POS设备比起来，华为POS依托华为手机摄像头优秀的对焦和感应能力，扫码收款可实现秒级响应，远超现有POS终端和扫码设备。
于小微商户而言，是一个更加简单、便捷的完美选择。于POS厂商而言，则是极大的威胁。
但对于金融消费者来说，最关心的还是手机POS的安全性能问题。
1创新VS风险
在上篇文章中，瞭望消金提到，目前已有手机POS项目攻入北京首批金融科技监管试点，成为我国金融科技发展的主流方向和现金成果的代表项目之一。
这意味着，手机POS这个科技创新应用的产物，即将从质变走向量变的发展，酝酿着掀起一场移动支付变革。
就第三方支付行业角度而言，此次拉卡拉与华为跨界合作推出手机POS产品，是消费终端与行业终端的首次融合，具有里程碑意义。
从市场行情来看，小到个体零售商，大到商户企业，只要涉及交易都离不开POS机，有时甚至需要多个终端同时操作。
但POS机申请不仅流程繁琐、资料多、下机安装时间较长。而且每个POS机的费率、额度、权限各不相同，管理起来很麻烦。
手机POS则能够很好的解决上述问题，在实现在线便捷注册开通，开启一站式收款模式的同时，还能给消费者带来“无感支付”体验。
有业内人士指出，POS机业务曾让不少人发了“横财”，手机POS的出现或将改变手机的性质，使它成为一种金融产品。当承载的“消费场景”超过负荷，很可能演变出新的风险。
2信用卡套现或成家常便饭
近年来，信用卡发卡量的持续增加，进一步激发了POS机市场的潜力。随着POS机交易量与日俱增，利用POS机进行虚拟交易，也成为部分人非法牟利的途径。
上个月，一起与POS机套现有关的大案被媒体曝光，是全国首起利用信用卡非法套现，采取虚假报案骗取保险赔偿款及银行退款的复合型诈骗案。
据悉，犯罪团伙通过第三方支付POS机，为有资金需求的持卡人套现并收取高额手续费，利用虚拟交易共非法套现9700余万，骗取银行、第三方支付机构及保险公司等300余万。
业内人士认为，手机POS管理起来比终端机器困难，一旦手机变成POS机，非法套现、盗刷的辐射半径会变得非常大。
不仅会给不法分子提供犯罪便利，还拓宽了持卡者“以卡养卡”的途径，给市场带来前所未有的乱象。如果不出台相应的风险法则和条规，很容易造成风险的外溢。
据瞭望消金所知，使用POS机套现的行为，属于“违反国家规定，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金”，属于违法的金融活动。
若情节严重的，即套现数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，则会构成非法经营罪，承担刑事责任。
去年年底，央行还针对加强支付受理终端机相关业务管理出台过征求意见稿，明确表示将会严厉打击利用POS机套现的行为。
至于手机POS是否会被纳入监管范围，也成为业内关注的重点。
此外，对于金融消费者来说，“碰一碰”就能完成交易的体验确实不赖。但开通手机POS功能后，钱会不会“碰一碰”就消失呢？
3如何防止“碰一碰”盗刷
瞭望消金了解到，手机POS的工作原理主要基于NFC功能和GPS定位功能。
换句话说，只要手机具备NFC，安装相关软件、完成认证后，就可以变成一款收款终端。
因此在支付时，只要保持NFC开启，手机就拥有了闪付功能，“碰一碰”就能进行消费交易。
然而，在之前的许多新闻报道中，出现过“闪付卡”、“ETC”被盗刷的案例。作案手法“简单粗暴”，只要把收款设备藏在包里，混在人群中就能够在不用密码盗刷银行卡。
有不少金融消费者就此提出质疑，若手机POS把每部手机都变成了收款设备，忘记关掉NFC功能会不会出现钱被“碰”走的情况？手机POS开发者怎么去保证消费者的卡不被盗刷？
有业内人士指出，相关手机POS盗刷的风险防范措施，还有待开发者进一步给出说明。
在瞭望消金看来，作为手机行业、第三方支付行业，首个将手机POS应用落地，并批量推出的手机厂商，华为压力不小。
业内分析人士曾整理过，央行科技司司长李伟对手机POS发展提出的四点非常完善和实际的建议，或成为未来手机厂商开发手机POS产品的“必读物”：
一是稳步推进手机POS应用，着力突出手机POS在支持小微企业、三农领域的明显优势，探索出一条差异化的发展路径；
二是加强受理终端注册管理，银行卡受理终端大数据分析与监控平台要从信息注册、数据分析、风险管理等方面不断完善功能，与手机POS无缝衔接；
三是深化卡码应用，银联、手机厂商要进一步加强合作，在用户端和受理端形成发展合力，形成有力的武器；
四是强化产业各方的合作，最大限度汇聚各类市场要素的创新力量，共同构建金融市场发展良性态势。
