随着云计算、大数据、人工智能、5G等技术的进步，未来银行的网点将更加突出定制服务、产品体验、社交互动的属性。（制图 张寒）
大数据、人工智能等新一代信息技术如何赋能银行业？未来银行的发展将呈现何种形态？为此，本报记者专访了国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富。
开放银行是银行业发展的一个重要方向
记者：随着大数据、人工智能等数字技术的发展，未来的银行将会是什么样子？
陈道富：数字技术会极大冲击我们对银行的理解。过去，我们将银行理解为一个场所。传统银行往往以线下渠道开展业务，尤其依赖物理网点。未来，开放银行将是银行业发展的一个重要方向，银行在功能定位和服务形态上将被重新定义。
从技术的角度，可以将开放银行理解为一种平台，利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享、银行服务与产品的即插即用。新冠肺炎疫情期间，不少用户通过银行APP，既能享受到安全、专业、便捷的非接触式金融服务，还能进入各种各样的消费场景。从客户的角度，可以将开放银行理解为一种服务平台。第三方机构充分介入，利用“银行功能”再开放各类产品和服务。客户足不出户，便能随时随地享受银行的服务。
开放银行推广后，不仅将会改变单个银行的外在表现形式，而且会冲击整个银行业的组织模式，银行可能不再是一家一家独立机构，而是以某种平台组合而成的形态。
开放银行将有助于银行真正渗入企业和行业
记者：开放银行会给企业带来哪些影响？
陈道富：开放银行通过第三方机构，包括金融科技公司、甚至是垂直行业的内部机构，更好地发现企业或行业的内在价值，并利用银行的牌照和功能，实现更加紧密的金融服务，实现金融、科技和实业之间的良性循环。
开放银行将银行“服务化”“功能化”后，银行很容易失去“存在感”，因为不再需要那么多银行提供产品和服务，而转由大量第三方机构实现产品化、服务化，并与客户对接。
从银行、科技和第三方机构共同发展的角度，开放银行可以从两个方面入手，实现“蓝海式”发展。
一是从中小微企业贷款入手。传统的方法很难解决中小微企业贷款难问题。开放银行将有助于解决中小微企业融资难的问题。科技公司利用自己的场景优势可以对中小微企业的风险状况进行有效评估。银行利用自己的牌照、资金优势，允许科技公司等第三方机构在银行现有数据、系统技术上开发APP和产品，实现共赢。
二是从供应链、产业链入手。利用根植于垂直行业的第三方机构，银行将自己的服务和产品更好地内嵌于企业的日常经营中，特别是通过供应链、产业链方式向行业纵深延伸，更好解决产融结合的问题。
开放银行将改变银行“坐商”特性，转向“行商”，主动走向客户、走进企业，使银行产品和服务“无处不在”。
对开放银行的监管将回到功能监管
记者：从监管的角度如何引导推动开放银行的发展？
陈道富：开放银行会冲击现有监管体系。现在的监管仍是以分业监管、机构监管为主。而开放银行回到了银行的本源功能，对其监管，就不能从机构角度来认定银行，而是要相应地回到功能监管上来。
监管开放银行，是一个监管者和监管对象相互成长的过程，有待于监管能力升级提高。监管部门需要在市场发展、微观主体成长中，发现真正的风险点并寻找更有效的风险管理方式，实现监管对象和监管机构共同成长。（本报记者 赵林）
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