区块链在大幅拓展实体产业应用的同时，也在金融服务、特别是小微企业的金融服务领域大放异彩，在从贷前调查、贷中审查、贷后检查、不良资产处置到衍生服务的各个环节，都具有十分广阔的应用前景。
贷前阶段
区块链技术可以首先应用于物流供应链，帮助银行等贷款机构更加全面、准确地掌握小微企业的真实主营业务、交易背景、上下游关联企业，以及其在供应链当中的谈判地位、商品畅销程度、回款的节奏和路径等，一方面帮助更多轻资产、高成长性优质企业通过交易票据、物流单据等获得融资支持，一方面防止问题企业虚构、伪造业务背景和资金需求骗取贷款。
此外，区块链还可以应用于公积金互联，帮助银行了解借款企业股东、高管、普通员工的社保、公积金等实际缴纳情况，从而合理评估企业人员规模和经营情况，为授信和贷款审批决策提供充分依据。
贷中阶段
区块链技术可以应用于企业贷款资料审查和抵、质押物审核，帮助银行提升审批效率，保证审批质量。企业、特别是小微企业的融资过程中，往往需要提供合同等必要材料，纸质合同多方传签、用印不仅效率低下，还存在伪造变造、虚假签章等系列问题，给银行审批带来较大的伪冒欺诈和信用风险。
在区块链技术支持下，相关的实名信息主体、订单及下单流程、电子合同、协议签订流程、后续补充协议、照片资料都可进行即时保全，且全部存证不可篡改，可以保证银行快速认证、审批，并在出现纠纷时高效解决。除传统的不动产外，企业和企业主拥有的其他资产、包括银行理财等金融资产也可用于转让、质押，成为能被银行接受的合格增信依据，提高了企业信贷的可得性和即时性。
图2：基于区块链技术的电子存证服务示意图
资料来源：网络公开信息
贷后阶段
区块链技术可以应用于对企业生产经营状况、履约还款能力的及时评估，帮助银行有效把握信贷风险，随时调整贷后风控策略。在以往的业务实践中，银行往往既不十分了解抵、质押品的真实市场价值，也不能很好地评判企业在入仓、出仓等环节的操作对剩余抵、质押品市场价值的影响，对仓单质押等新型贷款类型的掌控能力相对低下。
改为采用区块链技术支持的数字仓单后，商品品质、数量、规格、照片等信息可以完整、标准化上链，真实性、可追溯性得到充分保证，银行可在技术上杜绝企业和仓储机构虚构仓单、仓单与出入库信息不符等情况，保证贷后管理取得实效。此外，借款企业的厂房、写字楼租赁等信息也可以籍由区块链技术充分共享给银行、上下游企业及其他中介服务机构，最大程度上降低“人去楼空”等卷款跑路风险。
不良资产
如果小微企业的不良资产已经生成，则区块链技术还可以应用于银行催收、司法处置及资产转让。如前所述，企业生产经营、合同订立、向银行申请贷款的全部记录均可上链存证，利用区块链技术去中心化、不可篡改等特点，结合电子签名、数字指纹、时间戳等技术，保证电子数据的完整性、可信性，提升银行在仲裁、公证、法院和鉴定中心等各个环节的司法维权效率。
在资产证券化领域，区块链技术可以帮助银行构建增信保障平台，降低增信的转移成本，提升ABS资产的底层透明度和交易结算效率，有利于开展小微业务的银行拓宽融资渠道，降低融资和风控运营成本，促进信贷业务管理流程标准化，缩短融资交易周期；通过绕过中心化的中间支付清算系统，实现点对点即时支付，还能大大缩减支付到账时间，促使不良资产更加快捷、顺畅地在市场上完成批量流转。
