Web 3.0时代的去中心化支付应该呈现怎样的功能与特点?继支付宝、微信之后,PlasmaPay构建的基于区块链的新银行又将对传统银行产生怎样的冲击?
近期,蚂蚁金服可谓是一直处于舆论的漩涡。从10月26日晚公布股票发行价,A+H股拟募约345亿美元,超越沙特阿美成为有史以来最大规模的IPO;再到11月2日被四部门联合约谈,仅仅一天后就宣布暂缓上市,吃瓜群众看足热闹的同时,调侃最多的便是强监管下“马已今服”。
对于此次声势浩大的上市行动,争议最大的有2点:1、大数据高杠杆放贷,30亿资本金通过ABS放到3万亿贷款;2、2.1万亿估值(相当于中国四家顶级互联网公司京东+拼多多+小米+百度的市值之和)是否合理。第一点随着蚂蚁的暂缓上市,可以说监管层面已经给出了回答,我们着重探讨下第二点。
根据蚂蚁的招股说明书,以下三项业务共同支撑起了其巨大的估值:数字支付与商家服务、数字金融科技平台、创新业务,相应占比分别为63.4%、35.9%以及0.8%。而以蚂蚁链为代表的创新业务,目前占比虽低,但却被普遍认为是决定其估值上限的关键。毕竟,井贤栋这句“区块链对蚂蚁来说是一种信仰”不光适用于蚂蚁,也适用于千千万万区块链的信徒。官方在IPO前夜也一直在强调:蚂蚁是一家科技公司,而不是一家金融公司。
显然,比起大数据放贷,区块链更符合蚂蚁一直以来的科技定位。此次暂缓发行,对于蚂蚁也未必是一件坏事。一方面,监管新规彻底杜绝了后来者30亿资本金放3万亿贷款的可能性;另一方面,随着区块链业务的不断加深,其卷土重来也未可知。
让我们一起来看一下今年下半年以来,蚂蚁链做了哪些动作:
7月23日,蚂蚁区块链升级为蚂蚁链,推出“蚂蚁一体机”
9月17日,蚂蚁链升级BaaS平台,推出“1+X+Y”区块链模式,并开放底层技术“三件套”
9月25日,蚂蚁链发布“区块链+跨境支付”战略级产品—Trusple平台
10月22日,蚂蚁链正式宣布数字版权服务平台向全社会开放
很明显,“区块链+支付”想象空间巨大。事实上,在场外还在为新业务新模式摇旗呐喊的时候,场内竞争早已白热化。这个赛道上,有区块链初创公司,也不乏传统巨头的身影。从瑞波,到JPM Coin、VISA,再到Libra、DCEP,入局者的分量越来越重,而近期“全球支付巨头PayPal即将开放加密货币服务”的消息更是再次引发大量讨论。
作为全球数字货币钱包和数字支付DApp先行者之一的PlasmaPay,也开始了自己的“去中心化”进程,并有望在2021年实现完全去中心化。那么,Web 3.0时代的去中心化支付应该呈现怎样的功能与特点?继支付宝、微信之后,基于区块链的新银行又将对传统银行产生怎样的冲击?
PlasmaPay是什么?
PlasmaPay是一款基于Plasma分布式账本,兼有加密货币/法币账户的电子支付去中心化应用(DApp),帮助用户打通法币出入金通道的同时,让用户更友好、便捷地享受DeFi服务。一如当年横空出世的支付宝,让普惠金融成为可能。值得一提的是,加密货币的纳入,让PlasmaPay的受众群体更为广泛;多语言系统的产品设置,让更多用户可以无障碍访问。
Plasma团队由25位来自网络安全、区块链、金融科技和UI各领域的全球顶级工程师,以及十余名全新数字经济专家组成的咨询委员会组成。PlasmaPay创始人兼CEO Ilia Maksimenka,在科技金融、教育、投资与人工智能领域颇有建树,并多次连续创业。他认为,PlasmaPay提出了一种真正独特的支付系统,能够满足用户在DeFi上的所有需求。
PlasmaPay首席技术官&联合创始人Nikolay Ivlev系支付服务和高负载配套的网站构架师,曾任PaymentSystem Payever和S7 Airline架构开发师,从零开始搭建区块链支付处理系统。另一位聚焦区块链的技术工程师Vladislav Savin,曾任Deloitte的区块链咨询顾问,同时也是EOS和Ethereum的DApp开发者。
作为全球电子商务平台的支付网关,PlasmaPay允许用户和商家购买、出售、存储和支付加密货币。与传统中心化支付系统不同,用户可以完全自由地控制其数字资产,并完成支付。截至目前,PlasmaPay已经在165个国家运营,并和众多银行、电子货币机构合作来为全球用户提供法币网关服务,超200个国家的个人和企业用户已经开始享受PlasmaPay提供的多币种钱包服务。
用户端可通过PlasmaPay用储蓄卡和信用卡Visa/Master或者银行汇款购买加密货币,用加密货币、Plasma、信用卡作为电子商务的支付方式,以最好的市场价格进行加密货币的币币交易。不仅如此,PlasmaPay也支持包括BTC、ETH、PPAY以及3000多种ERC20代币的加密货币资产的安全无托管的加密货币钱包服务,还有即将上线的VISA预付费卡,支持用户直接使用加密货币、DeFi 代币支付,并可在ATM取款。
另一方面,PlasmaPay为企业端提供了多币种(加密/法币)账户,支付网关API,收付款服务以及支付页面插件和发票生成器。显然,PlasmaPay已经在扮演着一个去中心化银行的重要角色。正如他们在接受采访时谈到的一样:欢迎老牌玩家进入加密货币领域,因为这可以提高人们的认可度和采用率。
支付去中心化背后:PlasmaPay的革新与野望
对于PlasmaPay来说,去中心化的银行解决方案已经势在必行。
PlasmaPay创始人兼CEO Ilia Maksimenka表示:一方面,中心化支付存在很多麻烦,首当其冲的便是昂贵且过慢的跨境付款/汇款。按照目前6.79%的平均国际汇款成本,即使是一笔金额仅为300美元的现金交易,银行也要收取20.37美元的手续费;在一些地区,同样额度的汇款手续费率甚至可以达到令人瞠目结舌的20%,即60美元的手续费。
另一方面,中心化支付对于信用卡付款的另一方——商家并不友好。事实上,商家为此支付的成本通常非常昂贵,而且比想象中的慢多了。旧版财务支付系统在使用过程中,也存在着很多隐性成本。对于Web 3.0时代的支付来说,高效、低费率不可或缺。作为一个全球支付系统,PlasmaPay不受地域限制,几乎不收取任何交易费用,再辅以非常快的交易速度,最终决定了它可以成为一款适用于Web 3.0的完全现代化的支付系统。
当然,传统国际支付巨头对于区块链介入下的去中心化支付也并非坐以待毙。近日,PayPal首席执行官在其第三季度财报电话会议上透露,PayPal虚拟货币服务将于明年上半年向国际用户开放,并将在其移动支付应用Venmo上推出。无独有偶,万事达卡总裁近期也宣布正在与各国政府商谈CBDC计划。
面对来势汹汹的传统支付巨头,PlasmaPay显得胸有成竹。PlasmaPay创始人兼CEO Ilia Maksimenka表示:对于支付交易中核心的一环——用户是否可以完全控制自己的加密货币资金,前者显然并不能妥善解决,而PlasmaPay则毫无顾虑。不仅如此,PlasmaPay使得支持Plasma区块链上CBDC的使用成为可能。这将为加密货币的采用带来更多可能性与活力,并为用户带来更全面、丰富的体验。
更为重要的是,PlasmaPay作为一款去中心化支付应用,对于用户在去中心化金融方面的需求反应更为迅速灵敏,并早早做好了准备。正如PlasmaPay创始人兼CEO Ilia Maksimenka此前所言,传统金融系统覆盖人群有限,但尚处于发展初期的DeFi对普通用户来说并不友好:缺乏直达的法币支付通道;DeFi操作过于复杂,存在一定的理解门槛;Gas费过高频繁交易难以负荷;技术受限导致的网络拥堵,无法实时确认交易……诸如此类的问题把更多潜在DeFi群体拒之门外,也成为阻碍DeFi市场发展的重要桎梏。因此,接驳DeFi与CeFi断层,改善DeFi用户体验,是当下推动行业发展最迫切的需求。
目前,PlasmaPay已在欧洲取得加密业务合规牌照,利用其全新构建的分布式金融底层设施,为用户打造全新的数字经济系统,率先打破这一瓶颈。
从PlasmaPay产品发展路线看,PlasmaPay将在2021年逐步上线Plasma DEX,推出可直接关联到PlasmaPay加密钱包并支持POS的实时支付和ATM提款的Visa/MC预付卡,发布Plasma DeFi应用及其控制面板,最终实现Plasma DLT的完全去中心化,实现PPAY和Plasma货币的币币交易。值得一提的是,PlasmaPay银行卡可支持BTC、 ERC-20和DeFi代币,用户可于2021第一季度使用PPAY代币进行预订。
在PlasmaPay的DeFi操作界面上,涵盖了用户对其财务需求管理的所有功能,包括储蓄账户、贷款、银行卡、交易所、资产组合管理、资产年收益率等,并得到所有支持它的Uniswap、Compound、Curve等DeFi协议和例如比特币、以太坊、Polkadot、Cosmos、BSC、Plasma等跨链协议。
在Plasma DeFi界面,用户可实现入金与提现,创建流动池以及借贷款,同时,还可实时查看 DEX流动性池收益、DeFi产品年化收益以及DeFi市场收益率。该界面可随时随地提供给任何人,不受国家和地域的限制。
抢占Web 3.0高地:创新金融协议,构建区块链新银行
WEB 3.0带来信息结构和表达的升级,也会带来算法和信息分发的升级。如果说蚂蚁集团是一家基于大数据的新银行(通过大数据创造信用,进而改变过去单一的货币介入方式),那么PlasmaPay要构建的,则是一家基于区块链的新银行。
与彻底颠覆传统银行不同,PlasmaPay所要构建的“新银行”更多地是无缝弥补CeFi和DeFi之间的鸿沟,并提供法币通道与加密货币快速交换的简便方法。
PlasmaPay创始人兼CEO Ilia Maksimenka认为,尽管关于加密货币的讨论主要是关于取代传统银行系统,但中央银行仍将在很长一段时间内继续为人们提供服务。DeFi更有可能与CeFi共存,提供传统系统的互补产品;甚至有一天两者的区别会变得模糊。作为DeFi解决方案,PlasmaPay将为用户提供存储、管理和转换资金的最佳方式,而无需放弃对资金的控制权。此外,PlasmaPay还将向用户提供一系列借贷和流动性奖励方式。
事实上,从2018年起,Plasma已经作为可支持BTC及3000多种ERC20代币的非托管钱包在运行,同年Plasma在爱沙尼亚正式成立,并获得了当地加密钱包及交易所的合规牌照。2019年,Plasma与Visa/MC等支付服务商达成合作,并为电子商务发布加密货币/法币账号。此后,Plasma在5个主要加密货币交易所开通企业账号,开通银行卡购买加密货币服务,并在第四季度启动Plasma区块链主网,实现了第一个链上DApp的稳定币支付。当前,Plasma可支持42种稳定币。
为了更好地对Plasma区块链进行主导和治理,PlasmaPay设置了ETH和Plasma间跨链流动性的功能代币PPAY(ERC-20)。除了在PlasmaPay上进行应用程序内购买,以及交易需要耗费的gas等支付功能外,PPAY的核心功能还体现在:用户通过质押PPAY可获得相应的代币奖励,用以参与社区投票和PPAY协议的修改与升级;通过在借贷平台中质押PPAY可以获得PPAY贷款,在很多DeFi DApps上提供流动性并且交易获利等。PPAY的分配预计将于2022年底全部完成。
就PPAY代币而言,Plasma也将采用一些激励机制来促进币价上升和货币循环。首先,大部分持币用户都可以通过质押 PPAY 到 DEX 的流动池或成为Plasma节点来获取收益,大部分代币在DEX上线后将会通过流动性池发行。其中,PPAY发行量的52.5%将预留给社区,支持为期24个月的用户挖矿。其次,持币用户可以在DEX上创建PPAY代币的流动池从而在交易中获得平均0.25%的收益。另外,用户还可将PPAY质押,从而在包括智能合约HyperLoop、Plasma DEX和DApp应用交易等PlasmaPay构建的整个DeFi生态下获得代币奖励。
所以说,PPAY的持币用户除了能获得更高的年化收益率回报,更能参与到Plasma创造和支持权力去中心化的未来。
结语:
马云在外滩金融峰会的演讲虽然间接导致了蚂蚁集团的上市暂缓,但也激起了人们对旧金融与新金融、旧体系与新技术的争论。随着移动互联网时代的红利逐渐消失,越来越多的人对区块链寄予厚望。全球数字货币竞争已经拉开序幕,谁能更好地改善支付、结算和汇款问题,谁就能更好地赢得市场,而PlasmaPay的去中心化普惠金融之路,也让我们倍感期待!
