8月14号商务部发了一个文件，说要在深圳、成都、苏州等28个地区先后开展数字人民币的试点工作。一时间，数字货币这个东西上了热搜。那么数字货币是什么？对我们的日常消费影响是什么？数字货币会取代支付宝，有微信吗？作为一名金融从业者，今天我就带着大家系统的来看一下什么是数字货币。
2019年，我国的社会消费品零售总额大概是41万亿元。也就是说我们国家2019年一大半的商品都是通过在线支付的方式卖出去的。现金的存在感，在未来只有更低，没有最低，结合我国发行数字货币也就意味着以后市面上纸币将消失。对于咱们老百姓的影响，首先不用再去银行网点结算了，拿数字货币钱包就可以把所有银行干的事都干了，不必在经历漫长的等待时间，大大提升了效率。更重要的是，避免了大量犯罪的潜在风险，所有的数字货币按分为单位都有独一无二不变的地址，那么大家想想数字货币所有流过的钱包都是人脸识别不定期，比如一两天就得验证一次，那么大家想想你要是诈骗了钱，这钱从你这走了多少个钱包，最后到谁这儿，是不是一目了然，要冻结就冻结。同时对于央行的精准货币调控，掌握用户购买历史个人信息的风险事项等都将更有效的平衡系统性风险与非系统性风险之间的平衡。
接下来，进入正题。先回到今年4月，数字货币和电子支付工具在农业银行APP测试的图片登上了众多财经头版。两天之后，libra协会迅速发布了新版本白皮书进行应对。在未来的战略源头上，中美双方不约而同的选择了数字货币。不过一个是中国央行主导，一个是美国facebook布局，难道是命运的巧合，肯定不是，libra是facebook在2019年6月18号推出的数字货币。早在facebook公布libra白皮书1.0的时候，创始人扎克伯格被约谈到美国国会山。面对60位议员长达8个小时的灵魂拷问，35岁的扎克伯格反复强调，研发libra不是在挑战美元的地位。甚至放话说在美国监管机构批准之前，facebook不会在全球任何地方参与推出libra支付系统。至于数字货币为什么会影响美元地位，这里先埋个伏笔，一会儿来解释。尽管扎克伯格在会议上各种放低姿态，但议员们对libra的各种利好毫不感冒，联合创始成员比如ebay,strip Mastercard和Visa纷纷退出，背后的主要原因都绕不开政府监管机构的特殊审查。facebook推出的数字货币libra是"非死不可"的。不过在此次。facebook新公布的白皮书2.0里，他对监管作出了部分妥协。包括决定采取固定汇率，并在技术上放弃部分安全性。这意味着libra与法定货币之间由替代关系，变成合作关系。尽管在隐私和安全等。介绍还有很多谈判问题需要解决。但这一次美国国会去放宽了心，因为时间耽搁不起。面对中国央行作为全世界第一个以主权国家货币为锚推出的数字货币，美国不能坐以待毙，因为这其中关乎美国的命根子，美元霸权数字货币。
美国实现美元霸权主要靠两个方法，一个是石油美元体系，另一个是全球货币结算系统。所以这里科普一下Swift清算系统成立于1973年。他接过1971年破产的布雷顿森林体系中关于各国货币兑换性与国际支付结算的职责，实行的是会员注册制。加入的会员交完会费后，会领到一本Swift操作手册，会员需要用到手册里规定的代号，才能完成各种跨境交易。而这个组织的会长就是美国，由于美元为主要的结算货币，美国便强制性的把各国金融市场的结算窗口都接入了Swift，Swift系统覆盖全世界200多个国家和地区，连接超过1.1万家金融机构的银行间跨境结算系统。所以美国一旦切断一个国家的Swift通道，就能够把这个国家变成一座孤岛。切断它和国际金融市场的联系。结果可想而知，想当年美国制裁伊朗的一大杀器，就是禁止伊朗用美元作为贸易结算。等同于冻结了一切伊朗的美元资产。不得已之下，伊朗开始用欧元和日元的进行结算。可还是绕不开Swift国际结算系统。后来美国把伊朗的Swift通道也给切断了，那现在想和伊朗做原油生意的欧洲国家也只好另起炉灶，搞了一个欧洲-伊朗结算机制-Instex.所以前车之鉴不得不防,这种上升到国家层面的危机意识。
在华为事件之后愈发强烈。美国曾经打算把华为列入特别指定国民清单，这是一份比实体清单还要黑的黑名单。相比之下，实体清单至少可以想办法在获得美国商务部与安全局的许可后解除。可一旦上榜，特别制定国民清单，就意味着华为将从美国银行体系中剔除。华为所有在美国的资产瞬间会被冻结，不能和美国企业交易。假如真的是这样，华为不仅没有办法在美国本土上做生意，外国银行也可能因为害怕被牵连，遭到美国制裁而拒绝和华为开展业务。正是因为这份危机意识，哪怕国内的移动支付比国外Paypal好的太多，国家仍在锐意进取，扩大领先优势。就是因为悬在头顶的美元利刃太过锋芒。一向秉承中庸之道的中国，不会与美元直接硬碰硬。打破垄断最好的方法就是弯道超车。而数字货币就是一个很好的全新赛道。由于人民币不是国际主要的结算货币，对于打造国际品牌的国内龙头来说，人民币的流通弊端阻碍大家走出去。比如支付宝，目前支付宝在国内的活跃用户人数达到了8.7亿，但国外只有3亿使用者主要是当地华人，渗透力非常的低。而国际上使用移动支付用户最多的是苹果的apple pay垄断全球50%的市场。尽管apple pay使用的是NFC支付方式在操作上体验上远不如二维码的方便快捷，但亲儿子就是亲儿子NFC与国外当地的银行系统长期深度合作，结算单位都是美元。那么要破局，最根本的是要跳出美元结算，这里就要提到大家耳熟能详的区块链技术。区块链概念很大，可以说的很多。这里主要介绍的是区块链的去中心化功能，简单来说这个功能可以跳出之前提到的被美元掌控的Swift清算系统。未来可能不一定非要以美元作为结算货币。从而变相的突出人民币的话语权。这个过程不会一蹴而就，但美国也不会让我们轻易的得逞。数字货币作为另辟蹊径的全新赛道，进而上升到国家层面的战略地位。数字货币交易方式类似于移动支付。双方只能看到数字的增减，肯定会有人要问了，这和支付宝微信支付有什么区别呢？这里最大的区别就是信任问题。支付宝，微信支付绑定银行卡背靠的是银行。而数字货币依靠的是区块链技术。区块链技术是一种不可篡改加密的独立数据库，同样可以储存交易双方的信任。不会像P2P平台那样卷铺盖跑路，而且大概有100多个国家认可。所以数字货币都是以国家主权信用作为背书，效力和安全性最高。网上很多人预测数字货币的成熟，对于支付宝、微信等第三方互联网支付是不小的威胁。目前来看确实是这样的。
了解这部分知识之前需要先知道M0,M1,M2分别代表的是什么，M0,M1,M2是宏观经济学里的重要概念，简单来说，M0就是市面上流通的现金，M1=M0+活期存款,M2=M1+定期存款+保证金。首先从结算级别上来看，互联网支付走的是银行商业存款货币结算,属于M1和M2级别，不具有M0级别法律效力，更不能取代作为m0级别的央行数字货币。其次对于央行推出的数字货币是国人必须要使用的,也就是说你不能拒绝。比如此次在农业银行APP上测试的时候交通补助就以数字货币的形式发放。预计全面普及之后，工资的发放也将强制使用数字货币来结算。但是对于微信和支付宝就没有强制要求，不仅仅是这样，肯定还会有人问，如果数字货币普及了，那银行卡还会有吗？我该怎么取钱呢？其实随着数字货币普及整个金融业也将数字化，这是大趋势，未来可能不会再发行纸币，趁着纸币消失之前，收集一套还是很有收藏价值。另外呢随着技术的进步，银行卡承载的用户识别密码认证等功能会被面部识别，语音认证能取代，银行卡未来也很可能会消失。被一连串区块链代码所替代。在电子支付手段如此发达的今天，除了战略层面的考虑之外，数字货币还有实用性层面的考虑。虽然桶纸币本质属性是一样的，但数字货币可以降低发行成本，纸钞硬币的印制回笼，储藏各个环节成本都非常的高，不环保，携带也不方便。这也是大多数人普遍接受电子支付的关键。与电子支付不同的是，数字货币可以实行匿名支付。举个例子，你藏了些私房钱，不想让你老婆知道。但是现在的身份工具，无论是支付宝还是微信支付，都跟银行账户绑定在一起。只要你老婆一查你的账户，你的底裤就没了。数字货币出来之后就没有这个烦恼了，为数字货币点个赞。而数字货币另一个特色就是自带时间戳，就是和纸币上的编号一样。在其出生的一瞬间就带有独一无二的代码，但不会显示使用者的名字。每笔交易都是加密过的，不会泄露个人的隐私。通过查询交易记录，你可以知道这些钱的前世今生，甚至可以了解到企业是如何从a流转到b在流水账你手上这条完整的故事线。因而以后偷税漏税基本不可能，洗钱，诈骗，贪污受贿也行不通了。数字货币的流转会写得清清楚楚。每一笔都打上了货币自从出生以来，所有的时间地点印记，虽然官方未直接承认采取区块链技术进行防伪，不过聪明的观众一眼就能看出加密技术是必不可少的。未来靠小聪明的时代就会过去。行业将会加速优胜劣汰，促进行业的良性竞争。
在4月20号，国家发改委在例行新闻发布会上表示，区块链被正式纳入新基建，核心地位再上一层台阶。明白了数字货币，那接下来再说一说，另一个将改变大家习惯和生活的东西。RCS（Rich Communication Suite）一个与区块链同一级别的重磅赛道。RCS是新一代消息服务国际标准，电信运营商据此打造新一代信息服务平台，可以让信息及平台用户及客户手机及应用成为现实。全球移动通信系统协会正RCS纳入5G终端的必选功能。RCS是很快将成为智能手机信息服务的新标配。大家都知道区块链诞生于07年底，在国内发酵却在17年底，相似的RCS也不新概念，早在区块链提出之前，RCS就由一小部分全球移动通信系统协会成员提出，也同样是最近才大热。主要因为国内三大运营商联合发布的5G消息白皮书。更惊人相似的是，与区块链当年火爆的场景一样，RCS一经提出，概念指数连创新高，多只个股连板。一时间网上惊呼这是三大运营商的借助5G向微信发起绝地反击。微信这是倒了血霉。哪哪都躺枪，数字货币针对它，连RCS也要针对它，在RCS发展的早期，多媒体通讯代表是ICQ,MSN,和QQ。但随着3G时代的到来，手机的重点发展方向变成了数据业务，而数据三大供应商由于种种原因，沦为数据通道化业务，包括中国移动推出的飞信，中国联通的沃友以及中国电信的易信，都以失败告终，并没有打通整个数据链。而且网络基础设施状况的落后在客观上也限制了发展，这让三大运营商付出了巨大的开支。建立基础通讯设施，却只能充当数据链上游的供应商就很不开心。在5G到来之后，网络速度这一障碍被移除，在网络速度成倍提升的大背景下，MaaP这个平台能够让用户享受到与APP一样的使用体验，更全的功能和更安全的交互保障。
这里稍微科普一下什么是MaaP(Messaging as a Platform)，我们可以把MaaP看作一个Chat Book Store,它的核心是聊天机器人，是一种可以代替APP的全新人机交互模式。它结合ai人工智能可以根据聊天场景为用户提供智能的个性化服务。同时MaaP利用聊天机器人平台聚合商户，通过RCS消息通道，满足用户与客户的交流。这里不得不提一下短信业务已经沦为验证码的天下。它曾经也辉煌过。2003年仅春节期间，全国短信发送总量就达到了70亿条手机报和彩信业务，是当时多数门户网站的主要收入来源。人们争先开通手机早晚报获取最新的咨询，这也是中国互联网经历辉煌时代前所挖出的第一桶金。但是随着基于通讯录的跨平台聊天软件的出现，目前哪怕是过年也很少有人在用短信拜年了，对于一条一毛钱的短信来说，聊天软件只不过是几kb的流量而已。我国手机用户月均点对点短信量也不足10条，短信服务在沉寂多年之后呢，很多可能在RCS短信的带领下再现辉煌。而短信这次崛起的前景是空前的，是充满无限想象。外行看热闹，内行看门道。其实RCS的终极目的是为了建立所有通讯设备之间的多媒体消息互通。具体来看，我们日常使用的微信，这种APP其实是3G，4G时代的产物。它本质上是一个封闭的体系，使用它至少需要下载注册设用户名换头像等，但无法进行跨应用交互。这明显的例子就是qq和微信不能互联互通，充个会员还不能共用，就很不方便。各位朋友们是不是都有同感呢。而RCS不一样，它是一个开放的系统，无需注册不必下载，只需要有个手机号码就可以绑定所有的应用。以后大家会怀念那种使用每一次APP都要一次验证码的时代。因为也将一去不复返了。具体来说，到时候所有的APP要么消亡，要么被迫终端接入RCS接口，只需要使用一个RCS就可以实现搜索交互支付等所有一站式业务体验。这是对现有生态信息模式进行的全面洗牌。
透过近期无论是数字货币还是RCS的热潮，我们都可以看到国内高新科技的迅速崛起。而这一切都离不开5G新基建的深化改革。目前数字货币由央行主导，核心技术是密码技术。2020年1月1号，中国正式实行密码法，同时加大对比特币等虚拟货币的取缔力度。而RCS由三大运营商主导，核心技术来自中兴通讯的MaaP 2.0解决方案。未来工业互联网和区块链的结合将是下一个超级风口。RCS是工业互联网的代表，数字货币是区块链的战争。而这一切这是基于5G为代表的新基建。回顾中国往年的发展史，可以看出，这是一部从追赶到超越的奋斗史。中国的3G4G建设启动普遍晚于欧美日韩,3G就不用说了，晚了8年,4G都晚了5年,参考4G的发展历史,美国在4G时代的领先地位,为其带来了巨大的经济贡献和就业机会。美国在2010年12月率先大规模实现4G商用,无线通讯行业具有高额的乘数效应，每投入1美元可以带动3.2美元gdp增长,每增加1个工作岗位，可以带动7.7个相关工作岗位。从2010年以来，4G累计为美国创造了470万个相关工作岗位，累计带动了1万亿美元的产出。目前以华为为代表的5G关键芯片技术已经扩展到全球主要的发达国家。为此美国5次推迟针对华为的禁令，无数次的跳梁小丑般的泼脏水，正证明了他们对我们国家的忌惮。雄关漫道真如铁，而今迈步从头越，唯有自身强大，才不惧恐吓与挑战。新中国成立之后，曾经一度遭受到别人的核威胁，但自强不屈的中国人不愿再重蹈覆辙，不愿意在受人欺辱，于是独立自主发展中国的高新现代技术。随着5G的成功研发，数字货币的顺利推行，这不仅仅是国家综合实力提高的象征，更是中国人证明自己智慧，展现现代科技力量的标志，科技不仅能够保卫国家，科技还能使中国更加强大。
人民币国际化的道路任重而道，外在压力美元的打压，就内在而言笔者认为央行在推出数字货币后，应谨慎确立政府与市场的各自边界，在第三方支付与数字货币问题上，明确政府归政府市场归市场。在搭建支付系统后，支付的商业化再确保金融安全的前提下交给商业机构去运营，防止各自角色错位，避免政府与民争利。
